“Y先生，由于您的信用情况良好，现在银行给您一笔现金，直接转到您的储蓄卡，额度是108000元，可分3-24期还款，现在如果办理18或者24期，可以减免两个月手续费，每月只需还6000本金和810元手续费。”

近日，消费金融从业者雨泽(化名)接到了招商银行信用卡中心客服人员电话，推销其现金分期产品“e招贷”。雨泽表示拒绝后，客服人员仍不罢休，第二天继续“连环夺命”call。

雨泽表示，每月工资扣除房贷、车贷、日常开销，所剩无几，没能力偿还这笔贷款。

客服人员继续安利，“多一笔108000元的现金在身边，未来两年总有需要的地方，如果没有问题的话就直接给您参与了，参与成功还将给您开通一个属于您个人的现金账户，单笔单次可以申请最高30万额度的账户。”

当雨泽强烈表示不需要，并且挂断电话后，客服人员依旧不死心，再次打进电话，这样循环往复多次。

和雨泽经历相同，不少从业者也表示收到了招商银行“e招贷”的营销电话。

实际上，招商银行信用卡中心对“e招贷“的营销只是银行、持牌消金机构抢夺现金贷市场的一个缩影。

自去年12月现金贷新政下发后，消费金融行业迎来洗牌，持牌消金公司、银行信用卡中心纷纷开始收割市场，有的推出小额信贷产品，有的开始大力推广原来不被看好的现金分期业务。

招商银行掌上生活APP显示，其个人贷款产品达到十余种，现金贷产品除了e招贷，还有e智贷、e闪贷等产品。

(截图来源：掌上生活APP)

浦发银行则有万用随借金、梦享贷、网贷平台、快易分等线上、线下现金贷产品。

中信银行官网显示，其现金分期产品包含中信随借金、信金宝、新快现等多款短期、长期借款产品。

“很多银行从去年发现了现金贷的利润特别可观，原来‘现金分期’业务是可以赚钱的。”一位互金从业者分析，实际上是现金贷教育了这个行业，银行也开始转变思路，之前普通的信用卡利息、逾期、手续费等收入获得利润较少。如今，信用卡中心重心任务都转向了现金分期产品推广。

也有从业者认为，春节之后，部分银行进一步上调房贷利率，中信银行甚至暂停北京部分个人住房抵押贷款发放。房贷收紧，但银行仍需发展业务，消费贷自然迎来增长态势。

花式营销，业务暴增

除了上面清流Club提到的电话、短信“轰炸”，通常各家银行还会采用礼品诱惑，例如赠送价值上千元拉杆箱，或者下调现金分期手续费来吸引用户办理业务。

且看春节期间，各家银行现金分期的优惠折扣：

交通银行：200000元天使贷额度，分期手续费低至0.35%/月;

建设银行：最高可获额度13.8万元的分期贷款，现办理可享手续费7折优惠，月手续费率仅0.35%，1月底前办理有效，最长60期(最终额度以审批结果为准);

农业银行：1月1日至3月31日期间，农行信用卡凡账单超过500元均可申请分期，办理6期、12期、24期账单分期按照每期优惠手续费率0.55%、0.47%、0.42%来计算;

中信银行：现金贷分期月费率最低0.38%;

广发银行：财智金(现金贷)可以打5.9折，月费率0.44%。

从手续费来看，各家银行现金分期手续费在月费率0.4%左右，相较于蚂蚁借呗的日利率0.03%-0.04%(月利率0.9%-1.2%)，微粒贷日利率0.02%-0.05%(月利率0.6%-1.5%)来说，确实足够吸引用户。

事实上，从各家银行信用卡成绩单，以及现金分期产品布局中，我们也能看出近两年，银行信用卡中心现金分期业务规模高速扩张。

近日，浦发银行发布战报，截止2018年3月4日，在短短63天的时间里，浦发信用卡2018年营业收入突破100亿元。业内人士分析，浦发银行能在短时间内达到如此高的营收要得益于其在消费金融、现金分期产品上的布局。

招商银行同样发力较猛，公开信息显示，截至2017年中期，招行信用贷款较2016年末增长15.82%，主要是信用卡贷款的增长，信用卡贷款余额为4560.86亿元，较2016年末上升11.51%。截至2017年中期，招行e招贷交易规模达381亿元，余额逾300亿元。

此前清流Club的报道中，中信银行2017年上半年实现的165.99亿元信用卡业务收入中，利息收入为40.09亿元，非利息收入为125.90亿元，为利息收入3倍之多，同比增长高达66.71%。虽然，业内人士分析各银行可能存在统计口径的差异，但从信用卡分期业务的增长速度来看，中信银行的分期业务必然为非利息收入做出了不小的贡献。

日前，广发银行信用卡中心公布2017年成绩单，截至2017年底，广发信用卡累计发卡量超5700万张，流通卡量位列股份制银行前列;信贷余额近3800亿元，五年复合增速近40%;总收入接近380亿元。

疯狂背后也存风险

在监管举措不断，大部分现金贷企业退出市场的背景下，银行现金分期业务规模极速扩张。不过，各家银行在疯狂抢夺市场时，如果营销模式太激进，也容易失去用户的好感。

“我原来用的浦发的信用卡，每天接到电话让办理现金分期业务，投诉了还打，直到我把信用卡注销了才没收到电话了。”一位互金从业者坦言，现在每家银行信用卡的用途、福利、分期费率都相差无几，在同样的选择下，肯定选择用户体验较好的银行。

一位互金企业高层告诉清流Club，一般客服在推销现金分期产品时，喜欢打擦边球，很多用户在没有理解清楚真实费率的情况下办理成功后，再发现其中的套路，银行也容易遭到举报投诉。

常见的现金分期套路有：

1.免息不免手续费;2.真实年化利率较高。信用卡现金分期通常都是不收利息，代之以手续费，若把手续费折算成利息，一般基本年化利率在18%左右;3.提前还款手续费照收。

此外，也有从业者质疑，虽然持卡用户较优质，但用户在信用卡额度刚好覆盖自己债务的时候，再办理现金分期，易造成还款压力，出现逾期，甚至坏账的情况。

对于这类疑问，有银行工作人员坦言，任何信贷业务都有风险，但如果收益能够覆盖风险，银行的布局便达到了效果。“这也是考验一家银行的授信模型、策略，以及定价能力的时候了。”

眼下环境，对于银行、持牌消金机构发展现金贷业务的确是十分利好，但新生事物行业问题多，各机构还需审慎前行，共促行业规范、健康、持续发展。